近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融市場(chǎng)的不斷成熟，民間借貸活動(dòng)日益頻繁。然而，在這背后隱藏著一個(gè)不容忽視的問(wèn)題——高利貸。它不僅嚴(yán)重?cái)_亂了正常的金融秩序，還給借款人的生活帶來(lái)了極大的負(fù)擔(dān)甚至災(zāi)難性的后果。為此，我國(guó)政府及相關(guān)部門一直致力于加強(qiáng)對(duì)高利貸行為的監(jiān)管，并通過(guò)立法手段對(duì)其進(jìn)行限制。進(jìn)入2024年后，這一趨勢(shì)更加明顯。
首先需要明確的是，所謂“高利貸”，是指以遠(yuǎn)高于法定利率或市場(chǎng)平均水平的方式向借款人發(fā)放貸款的行為。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，自然人之間發(fā)生的借貸關(guān)系中，如果約定的年利率超過(guò)36%，則超出部分被認(rèn)定為無(wú)效；而介于24%至36%之間的利息，則屬于自然債務(wù)范圍，即借款人已支付的部分不得要求返還，但未支付時(shí)出借人無(wú)權(quán)強(qiáng)制執(zhí)行。因此，當(dāng)某個(gè)貸款產(chǎn)品的實(shí)際年化收益率顯著高于上述標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，即可視為涉嫌構(gòu)成高利貸。
為了更好地打擊非法放貸行為，保護(hù)廣大人民群眾的利益不受侵害，自2024年起，《中華人民共和國(guó)刑法修正案（十二）》正式生效。該修正案首次將“違法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)”納入刑事處罰范疇，明確規(guī)定對(duì)于未經(jīng)許可擅自開(kāi)展此類活動(dòng)者，情節(jié)嚴(yán)重的可處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。同時(shí)，《民法典》也進(jìn)行了相應(yīng)調(diào)整，進(jìn)一步細(xì)化了關(guān)于禁止高利貸的相關(guān)條款。
| 法律文件 | 主要變化 |
|---|---|
| 《刑法修正案（十二）》 | 新增對(duì)非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的刑罰規(guī)定 |
| 《民法典》 | 加強(qiáng)對(duì)高利貸行為的界定與處罰 |
除了完善相關(guān)法律體系外，各地公安機(jī)關(guān)也在積極行動(dòng)起來(lái)，嚴(yán)厲打擊各類非法集資、網(wǎng)絡(luò)賭博等犯罪活動(dòng)背后的高利貸鏈條。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2024年上半年，全國(guó)共查處涉黑涉惡團(tuán)伙150余個(gè)，搗毀非法放貸窩點(diǎn)近800個(gè)，解救受害群眾逾萬(wàn)人。這些舉措有效震懾了不法分子，凈化了社會(huì)風(fēng)氣。
與此同時(shí)，政府部門還鼓勵(lì)各大銀行機(jī)構(gòu)推出更多面向小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者的普惠型信貸產(chǎn)品，以此來(lái)滿足不同群體的資金需求，減少其轉(zhuǎn)向非正規(guī)渠道的可能性。例如，某大型商業(yè)銀行近期就推出了專門針對(duì)初創(chuàng)企業(yè)的小額快速審批貸款服務(wù)，從申請(qǐng)到放款最快僅需兩天時(shí)間，極大地提高了融資效率。
盡管國(guó)家已經(jīng)采取了一系列措施來(lái)遏制高利貸現(xiàn)象的發(fā)生，但作為普通消費(fèi)者仍需保持警惕，避免因一時(shí)之急而誤入歧途。以下是幾點(diǎn)建議供參考：
總之，面對(duì)復(fù)雜的金融市場(chǎng)環(huán)境，每個(gè)人都應(yīng)該樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)。只有這樣，才能在享受便捷高效金融服務(wù)的同時(shí)遠(yuǎn)離潛在風(fēng)險(xiǎn)，確保自身權(quán)益得到充分保障。