隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸（簡稱“網(wǎng)貸”）已成為現(xiàn)代人獲取資金的重要途徑之一。然而，面對還款壓力，部分借款人難免產(chǎn)生“網(wǎng)貸真的可以不還”的想法。本文將從法律視角出發(fā)，剖析網(wǎng)貸還款的法律責(zé)任、違約后果以及對個人信用的影響，以揭示“網(wǎng)貸可以不還”的真實(shí)面目。
一、網(wǎng)貸還款的法律責(zé)任
1. 借貸合同法律效力：網(wǎng)貸本質(zhì)上是一種借貸行為，借款人與網(wǎng)貸平臺之間簽訂的電子借款合同，具備法律效力。根據(jù)《民法典》相關(guān)規(guī)定，借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款本金及利息。
2. 還款義務(wù)不可免除：除非法律另有規(guī)定或合同另有約定，借款人對網(wǎng)貸的還款義務(wù)不能隨意免除。即使網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)經(jīng)營問題，也不影響借款合同的履行，借款人仍需向合法債權(quán)承接方履行還款責(zé)任。
二、網(wǎng)貸違約的法律后果
1. 逾期罰息與違約金：逾期未還，借款人通常需支付逾期罰息和違約金，罰息和違約金的計(jì)算方式及標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)在借款合同中明確約定。
2. 信用記錄影響：網(wǎng)貸逾期信息將被報送至中國人民銀行征信系統(tǒng)或其他第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，形成不良信用記錄，影響個人信用評分，進(jìn)而影響后續(xù)貸款、信用卡申請、就業(yè)、租房、出行等各方面。
3. 法律追償：網(wǎng)貸平臺或債權(quán)承接方有權(quán)通過法律途徑追償債務(wù)，包括但不限于發(fā)送律師函、提起民事訴訟、申請強(qiáng)制執(zhí)行等。法院判決后，借款人如仍不履行還款義務(wù)，可能面臨財產(chǎn)查封、凍結(jié)、拍賣，甚至被列入失信被執(zhí)行人名單。
4. 刑事責(zé)任：在極端情況下，如借款人以非法占有為目的，虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相騙取貸款，可能觸犯刑法，構(gòu)成貸款詐騙罪。
三、對“網(wǎng)貸可以不還”的常見誤解
1. 平臺倒閉不用還：即使網(wǎng)貸平臺倒閉、跑路，其債權(quán)并不會消失。根據(jù)《破產(chǎn)法》相關(guān)規(guī)定，平臺破產(chǎn)清算時，其債權(quán)將由破產(chǎn)管理人接管，借款人仍需向合法債權(quán)人償還債務(wù)。
2. 高利貸不用還：對于年利率超過法定上限（目前為一年期貸款市場報價利率LPR的4倍）的部分，法律不予保護(hù)，但借款人仍需償還合法部分的本金和利息。同時，借款人有權(quán)主張返還超過法定利率部分的已付利息。
3. 投訴舉報就不用還：向金融監(jiān)管部門投訴或舉報網(wǎng)貸平臺違法違規(guī)行為，并不影響借款合同的效力。投訴舉報成功后，借款人可能獲得一定的權(quán)益保護(hù)，如利率調(diào)整、費(fèi)用減免等，但并不意味著債務(wù)免除。
四、正確應(yīng)對網(wǎng)貸還款困境
1. 積極協(xié)商：與網(wǎng)貸平臺或債權(quán)承接方溝通，爭取達(dá)成延期還款、分期還款、減免利息等協(xié)議。
2. 法律援助：如遭遇違規(guī)催收、高利貸等問題，可尋求法律援助，通過法律途徑維護(hù)自身合法權(quán)益。
3. 信用修復(fù)：逾期還款后，應(yīng)盡快償還欠款，然后關(guān)注信用記錄，通過異議申訴、信用修復(fù)等方式改善信用狀況。
結(jié)語
綜上所述，從法律視角看，“網(wǎng)貸真的可以不還”是一個嚴(yán)重的誤解。借款人對網(wǎng)貸負(fù)有法定的還款義務(wù)，逾期不還將面臨一系列法律后果，嚴(yán)重影響個人信用和社會生活。面對還款困境，借款人應(yīng)積極尋求解決方案，遵守法律，珍視信用，避免陷入更大的困境。同時，監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范網(wǎng)貸市場，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，營造公平、健康的金融環(huán)境。