近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，各類消費信貸平臺如雨后春筍般涌現(xiàn)，其中不乏一些打著“創(chuàng)新”旗號實則行高利貸之實的企業(yè)。時光優(yōu)品，一個原本以銷售商品并提供回收服務為主業(yè)的平臺，近期卻因其貸款業(yè)務模式備受爭議，用戶的投訴與質(zhì)疑聲此起彼伏，不禁讓人發(fā)問：時光優(yōu)品的貸款服務到底正規(guī)嗎？
用戶投訴集中點：高利貸疑云
從多個網(wǎng)絡平臺的投訴和報道中不難發(fā)現(xiàn)，時光優(yōu)品的貸款問題主要集中在所謂的“黃金提貨卡”上。用戶反映，在平臺上以較高的價格購買黃金提貨卡，隨后平臺引導用戶將黃金在自家的二手市場回收，但回收價格遠低于購買價。例如，有用戶花費3180元購買了5克黃金提貨卡，通過平臺回收僅獲得2260元，而后續(xù)需分兩期每期還款1608元，總計還款3216元。這意味著，用戶在短短一個月內(nèi)需承擔近千元的高額利息，年化利率遠遠超出法律允許的范圍，直指高利貸行為。
平臺回應與實際情況
盡管時光優(yōu)品被指出存在變相高利貸的嫌疑，但從公開信息來看，時光優(yōu)品的主體公司桂林時光優(yōu)品網(wǎng)絡科技有限公司，注冊于2020年，是一家從事計算機軟件開發(fā)及電子產(chǎn)品銷售的正規(guī)企業(yè)，其APP也在國家相關部門完成了備案。然而，這并不意味著其所有業(yè)務操作均合法合規(guī)，特別是涉及貸款服務的部分。
值得注意的是，時光優(yōu)品官方并未明確宣傳提供貸款服務，而是通過售賣商品并誘導用戶參與回收的模式，繞過了直接發(fā)放貸款的形式，這種操作手法在法律邊緣游走，模糊了傳統(tǒng)借貸與商品交易的界限，給監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)，也為用戶維權設置了障礙。
法規(guī)視角下的評判
我國對于民間借貸有著明確的法律規(guī)定，根據(jù)《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持；借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。而時光優(yōu)品的操作模式中，用戶承擔的利息顯然遠超這一紅線，構成了對消費者權益的嚴重侵害。
結論與建議
綜上所述，時光優(yōu)品通過復雜的產(chǎn)品設計，實施疑似高利貸的行為，盡管其作為一家注冊企業(yè)具有一定的正規(guī)性，但這并不能為其貸款業(yè)務的合法性背書。用戶在選擇此類平臺服務時，務必保持高度警惕，仔細審查合同條款，避免落入高息陷阱。同時，也呼吁監(jiān)管部門加大對類似商業(yè)模式的審查力度，及時清理整頓市場亂象，保護金融消費者的合法權益。
面對時光優(yōu)品貸款業(yè)務的疑云，廣大消費者應當擦亮雙眼，理智判斷，切勿被表象所迷惑，選擇正規(guī)、透明的金融服務渠道，以免遭受不必要的經(jīng)濟損失。