我來數(shù)科作為一家提供數(shù)字化信貸服務(wù)的金融科技企業(yè)，其業(yè)務(wù)性質(zhì)是否屬于民間借貸，是用戶在選擇使用其產(chǎn)品時關(guān)注的核心問題之一。本文將從我來數(shù)科的運(yùn)營模式、資金來源、監(jiān)管框架、業(yè)務(wù)特點(diǎn)等多角度進(jìn)行深入分析，以判斷其是否屬于民間借貸范疇。
線上化服務(wù)：我來數(shù)科主要通過自主研發(fā)的APP、小程序等線上平臺為用戶提供信貸服務(wù)，用戶可隨時隨地完成申請、審批、放款、還款等全流程操作，符合現(xiàn)代金融科技企業(yè)的特征。
大數(shù)據(jù)風(fēng)控：我來數(shù)科運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)進(jìn)行信用評估與風(fēng)險控制，實(shí)現(xiàn)對用戶信用狀況的精準(zhǔn)畫像，降低信用風(fēng)險，提升審批效率。
持牌金融機(jī)構(gòu)合作：我來數(shù)科作為助貸平臺，與多家持牌金融機(jī)構(gòu)（如銀行、消費(fèi)金融公司等）建立合作關(guān)系，為其提供獲客、風(fēng)控等服務(wù)，資金來源于合作機(jī)構(gòu)，而非自有資金。
發(fā)行ABS產(chǎn)品：我來數(shù)科還通過發(fā)行資產(chǎn)支持證券（ABS）等方式，將優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)打包出售給投資者，進(jìn)一步拓寬資金來源，降低融資成本。
持牌經(jīng)營：我來數(shù)科作為金融科技企業(yè)，雖未直接持有金融牌照，但其合作的金融機(jī)構(gòu)均具備相應(yīng)金融業(yè)務(wù)許可，業(yè)務(wù)開展受到金融監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)管。
合規(guī)要求：我來數(shù)科在提供助貸服務(wù)過程中，需遵循《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》等監(jiān)管規(guī)定，確保業(yè)務(wù)合規(guī)、風(fēng)險可控。
小額分散：我來數(shù)科主要面向個人消費(fèi)者提供小額、短期的消費(fèi)信貸服務(wù)，符合普惠金融理念，有助于分散風(fēng)險。
科技驅(qū)動：我來數(shù)科以科技創(chuàng)新為核心競爭力，通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)效率與用戶體驗(yàn)。
根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。其主要特點(diǎn)是：
主體非金融機(jī)構(gòu)：出借方與借款方均為非金融機(jī)構(gòu)的自然人、法人或其他組織。
自愿協(xié)商：借貸關(guān)系基于雙方自愿協(xié)商達(dá)成，利率、期限等條件由雙方自行約定。
直接融資：資金直接從出借方流向借款方，無中間金融機(jī)構(gòu)介入。
結(jié)合上述分析，我來數(shù)科并非典型的民間借貸，原因如下：
主體屬性：我來數(shù)科作為金融科技企業(yè)，與持牌金融機(jī)構(gòu)合作提供信貸服務(wù)，不屬于民間借貸的主體范圍。
資金來源：我來數(shù)科的資金主要來自合作金融機(jī)構(gòu)與資本市場，而非自有資金，不符合民間借貸直接融資的特點(diǎn)。
監(jiān)管要求：我來數(shù)科業(yè)務(wù)受到金融監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)管，需遵循一系列金融法規(guī)，與民間借貸的自愿協(xié)商、寬松監(jiān)管有顯著區(qū)別。
綜上所述，我來數(shù)科并非民間借貸，而是通過與持牌金融機(jī)構(gòu)合作，運(yùn)用科技手段提供合規(guī)、便捷的數(shù)字化信貸服務(wù)。用戶在選擇使用我來數(shù)科產(chǎn)品時，應(yīng)關(guān)注其作為正規(guī)金融科技企業(yè)的業(yè)務(wù)模式、資金來源、監(jiān)管框架等特點(diǎn)，而非將其與民間借貸混為一談。（注：以上信息基于截至2024年4月的公開資料，具體我來數(shù)科業(yè)務(wù)屬性以我來數(shù)科官方公布或用戶實(shí)際體驗(yàn)為準(zhǔn)。）